Zakup domu lub mieszkania często jest pokaźną inwestycją. Niestety większość osób, nie jest w stanie sfinalizować jej samodzielnie. Wobec tego konieczne okazuje się zawnioskowanie o wsparcie finansowe udzielane przez bank. Za konkretny cel, jakim jest zakup nieruchomość, przeznaczone zostały kredyty hipoteczne. Jednak co warto o nich wiedzieć?
Co jest podstawą do przyznania kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to obecnie naczelny produkt finansowy polskich banków. Udzielany jest on klientom na konkretny cel, czyli na zakup nieruchomości. Jednak co jest podstawą do jego przyznania? Otóż wskazuje się na:
- zdolność kredytową wnioskodawcy
- wiarygodność kredytową wnioskodawcy
Te dwa aspekty, okazują się kluczowe. Wynika to z faktu, że kredyt hipoteczny jest niezwykle wysokim zobowiązaniem, rozłożonym na długi czas. Banki podchodzą więc do jego udzielenia w niezwykle restrykcyjny sposób. Przede wszystkim weryfikowana jest kondycja finansowa klienta – w sposób niezwykle drobiazgowy. Co więcej, istotne staje się także oszacowanie kwoty, jaką klient będzie mógł pozostawić dla siebie, po spłacie comiesięcznej raty kredytu. Niemniej jednak nie tylko wysokość dochodów ma znacznie. Kredy hipoteczny może nie zostać udzielony, nawet przy względnie pokaźnej zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że kredytobiorca musi być wiarygodny. Banki dokładnie więc weryfikują raporty BIK- Biura Informacji Kredytowej. To właśnie z nich wynika, czy wnioskodawca miał w przeszłości problemy odnośnie spłaty zobowiązań. Na samą ocenę zdolności kredytowej wpływa z kolei wiele czynników jak np.:
- wiek kredytobiorcy,
- miejsce zamieszkania,
- rodzaj i forma zatrudnienia.
Wkład własny kredytu hipotecznego podstawą jego udzielenia
Czasy, w których można było uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, odeszły bezpowrotnie. Obecnie banki wymagają, by klient posiadał własne środki- oprócz zdolności kredytowej. Warto więc przygotować się na to, że banki mogą zażądać około 20% wkładu własnego, który liczony jest od całkowitej ceny nieruchomości. Dla przykładu, jeśli klient chce nabyć nieruchomość za 300 tysięcy złotych, będzie musiał posiadać w swoim portfelu 60 tysięcy złotych. 20% wkład własny nie jest jednak sztywną regułą. Niektóre banki w obawie przed ograniczeniem dostępu do kredytu hipotecznego, zdecydowały się na obniżenie tej kwoty do 10%. Niemniej jednak wiąże się to z koniecznością dokupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Pojawia się więc pytanie, co mogą zrobić osoby, które nie posiadają 20% wkładu własnego? Wówczas być może korzystniejszym rozwiązaniem będzie wybranie opcji z 10% wkładem własnym? Okazuje się, że choć w finalnym rozrachunku kredyt hipoteczny może wynieść nas nieco więcej, to jednak jest to dobre rozwiązanie dla osób, które nie mogą zgromadzić wymaganego kapitału. Warto również pamiętać, że im większy jest początkowy wkład własny, tym większy jest dostęp do szerokiego wachlarza ofert proponowanych przez banki w tym zakresie. Placówki o bardziej konserwatywnym podejściu nie akceptują obniżonego wkładu własnego.
