Długoterminowe zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, zostało obwarowane licznymi warunkami. Banki wymagają od klientów przede wszystkim odpowiedniej zdolności kredytowej, przejrzystej historii poprzednich zadłużeń oraz konieczności wniesienia wkładu własnego. Przyjrzyjmy się pierwszemu czynnikowi, który wpływa na decyzję banku. Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Banki obliczają ją na podstawie wielu kryteriów, a najczęściej biorą pod uwagę:

• ·         wysokość dochodów kredytobiorcy,
• ·         tytuł, na podstawie którego osiąga on dochody (umowa o pracę, działalność gospodarcza),
• ·         koszty utrzymania oraz inne stałe zobowiązania,
• ·         wiek i stan cywilny,
• ·         liczbę osób w gospodarstwie domowym.
•  

Banki weryfikują także bazy dłużników oraz pobierają dane z BIK (Biura Informacji Kredytowej), i na ich podstawie ustalają, czy potencjalny klient będzie wiarygodnym kredytobiorcą. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na dom wymaga również wniesienia odpowiedniego wkładu własnego. Zgodnie z aktualną rekomendacją, banki finansują 80% wartości nieruchomości, chociaż w szczególnych przypadkach mogą żądać od klientów jedynie 10% wkładu własnego. W takiej sytuacji konieczne jest jednak opłacenie dodatkowego ubezpieczenia, które podnosi koszt kredytu.

Kredyt hipoteczny na dom – kalkulator ofert

Interesuje Cię zbiór najkorzystniejszych ofert kredytu hipotecznego? Poniżej prezentujemy zestawienie aktualnych propozycji. Pod uwagę wzięliśmy kredyt w wysokości 450 tys. złotych. Okres kredytowania wynosi 30 lat. Wyliczenia powstały na podstawie informacji dostępnych w porównywarce kredytów hipotecznych serwisu internetowego totalmoney.pl. Według naszej kalkulacji, na początku lipca 2020 roku najkorzystniejszą ofertę zapewniał bank PKO BP. Miesięczna rata zobowiązania wynosi 1733,45 zł, a całkowita kwota do spłaty – 624 041,89 zł. Klient, który zdecyduje się zaciągnąć kredyt hipoteczny na działkę i dom, zapłaci łącznie 174 042 zł odsetek w okresie kredytowania. Oprocentowanie kredytu wynosi 2,31%, w tym marża – 2,03%, a WIBOR – 0,28%. Oprocentowanie rzeczywiste to 2,33%. Prowizja jest negocjowana indywidualnie i wynosi od 0% do 3,5% kwoty kredytu. Bank nie wymaga wykupienia polisy na życie – jest ona dobrowolna. Koniecznie jest jednak ubezpieczenie przedmiotowej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Kredyt hipoteczny na dom – inne propozycje

Korzystną ofertę kredytu hipotecznego zapewniał również ING Bank Śląski. W tym przypadku miesięczna rata zobowiązania wynosiła 1783,35 zł. Klient, który skorzysta z oferty, zapłaci ostatecznie 642 005,16 zł, czyli 183 455 zł odsetek w okresie kredytowania. Oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 2,38% (2,10% – marża, 0,28% – WIBOR). Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to 2,55%. Kredytobiorca zapłaci również prowizję za udzielenie kredytu – 1,90%, co daje 8550 zł. Ubezpieczenie na życie jest dobrowolne, podobnie jak inne dodatkowe polisy. Bank nie stosuje ubezpieczenia pomostowego, jednak do czasu wpisania hipoteki do ksiąg wieczystych, marża kredytu jest podwyższona o 0,05%.

Na trzecim miejscu naszego rankingu najkorzystniejszych ofert kredytu hipotecznego na dom znalazła się propozycja banku Pekao. W tym przypadku klient zapłaci miesięcznie 1876,08 zł, a łączna kwota do spłaty wyniesie 675 387,08 zł. Oprocentowanie wynosi 2,76%, w tym 2,50% – marża oraz 0,26% – WIBOR. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to 2,95%. Bank nalicza również prowizję za uruchomienie kredytu – 1,99%, co daje dodatkowy koszt w wysokości 8955 zł. Konieczne jest wykupienie polisy na życie w wysokości 112,50 zł, a także ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Suma odsetek wynosi 216 432 zł.